Taşıt Kredisi 2026: Vade, Oran ve Kampanya Hesabı

BDDK kademeleri: ne kadar kredi, kaç ay?

Türkiye'de taşıt kredisinin üst sınırı bankanın değil, BDDK'nın kararıdır. Aracın nihai fatura değerine (sıfırda fatura, ikinci elde kasko değeri) göre azami kredi oranı ve azami vade belirlenir. İçten yanmalı motorlu (benzinli, dizel, LPG) ve hibrit binek araçlar için 2022'den beri geçerli kademeler şöyle; 2026'da değişiklik yapılmadı:

Kademeler 2022 fiyatlarına göre yazıldı ve o günden beri güncellenmedi; bugün sıfır binek otomobillerin büyük çoğunluğu 2 milyon TL'nin üstünde olduğundan çoğu sıfır araç için banka kredisi fiilen kullanılamaz. 1,2-2 milyon TL bandındaki araçlarda da yalnızca %20, 12 ay vadeli kredi mümkündür:

Bu sınır yalnız "taşıt kredisi" ve taşıt teminatlı krediler içindir. İhtiyaç kredisi, kredi kartı taksiti ve finansman şirketlerinin "kampanya kredisi" farklı kurallara tabidir; bayi kampanyalarının çoğu bu yüzden banka değil, markanın kendi finansman şirketi üzerinden yürür. Fiyatlar için en ucuz sıfır arabalar sayfasına bakabilirsiniz; 2 milyon TL altındaki modeller orada görünür.

Yerli elektrikli araçlarda ayrı kademeler

BDDK, 6 Mart 2025 tarihli kararla Türkiye'de üretilen sadece elektrik motorlutaşıtlar (Kurumlar Vergisi Kanunu geçici 12. madde kapsamındaki üreticiler) için çok daha geniş kademeler getirdi:

Aynı fiyattaki ithal bir elektrikli için kredi imkânı yoktur (2 milyon TL üstü). Yerli üretim elektriklide 2,5 milyon TL'ye kadar %70 kredi ve 48 ay vade, bu araçların aylık ödeme hesabını benzinli rakiplerinden tamamen farklı bir yere taşır. Elektrikli araç vergilerini ayrı yazıda ele aldık.

Faizin üstüne gelenler: KKDF, BSMV, tahsis ücreti

Bankanın ilan ettiği aylık faiz, gerçek maliyet değildir. Tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV(Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) alınır; ikisi birlikte faizi yüzde 30 artırır. Buna kredi tahsis ücreti (kredi tutarının binde 5'ine kadar) ve bankanın şart koştuğu hayat sigortası eklenir. Karşılaştırma yaparken bankanın vermek zorunda olduğu yıllık maliyet oranını (YMO, tüm vergi ve ücretler dahil) isteyin; aylık faiz oranı yanıltır.

Faiz oranlarını bu yazıya yazmıyoruz; Merkez Bankası'nın politika faizi kararlarıyla birlikte haftalık değişiyor. Karar tarihleri ve kredi faizlerindeki hareket, fiyat zamlarının takvimiyle de ilişkili; bkz. fiyatlar hangi ayda artar.

0 faiz kampanyası gerçekten bedava mı?

Markaların finansman şirketleri üzerinden sunduğu "0 faiz" veya "%0,99" kampanyalarının maliyeti genellikle fiyatın içindedir. Kampanya metnini üç soruyla okuyun:

1. Kampanya fiyatı, nakit fiyatından farklı mı? Çoğu kampanyada "0 faiz" seçeneği liste fiyatı üzerinden, nakit alım ise indirimli fiyat üzerinden yapılır. Aradaki indirim, faizin kendisidir.
2. Kredi tutarı ve vade sınırlı mı? "500.000 TL'ye 12 ay 0 faiz" ifadesi, 3 milyonluk araçta fiyatın altıda birini kapsar; kalan için ya nakit ya normal faizli kredi gerekir.
3. Dosya masrafı, sigorta ve kasko şartı var mı? Finansman şirketi faizi sıfırlar ama tahsis ücreti, zorunlu kasko ve hayat sigortasıyla gelirini alır.

Kural basit: iki seçeneğin toplam ödemesini (araç + tüm faiz, vergi ve ücretler) yan yana yazın. Kampanya yalnızca bu toplam düşükse kampanyadır.

Takas ve kredi birlikte nasıl hesaplanır?

• Takas değeri peşinat sayılır. BDDK oranı fatura değerine göre hesaplanır; takas aracınızın bedeli peşinatın içinde yer alır, kredi oranını değiştirmez.
• Takas fiyatını ayrı pazarlık edin. Bayi, yeni araçta verdiği indirimi takas bedelinden geri alabilir. Takas aracının bağımsız ekspertiz ve kasko değerini önceden öğrenin; kasko değerinin ne olduğunu burada anlattık.
• Rehinli araç takası. Mevcut aracınızın kredisi bitmemişse önce rehin kaldırılır; kalan borç yeni krediden değil, takas bedelinden düşülür.

İmzadan önce kontrol listesi

1. Fatura değerine göre kademenizi ve azami vadeyi kendiniz hesaplayın; bankanın teklifi bunun üstünde olamaz.
2. Yıllık maliyet oranını (YMO) yazılı isteyin; aylık faizle karşılaştırma yapmayın.
3. Tahsis ücreti, hayat sigortası ve kasko şartının tutarını öğrenin; sigortayı dışarıdan yaptırma hakkınız var.
4. Erken ödeme hakkı yasaldır; erken kapama durumunda faiz ve KKDF/BSMV'nin iadesini sorun.
5. Ödeme planını sözleşmeye ekletin; "kampanya" ödeme planı sonradan değiştirilemez.
6. Toplam ödemeyi nakit indirimli fiyatla yan yana koyun ve küçük olanı seçin.
7. Anahtar teslim kalemleri krediye dahil değildir; tescil, sigorta ve MTV için ayrıca bütçe ayırın. Liste ek masraflar yazısında.

Sık sorulanlar

Kredi oranı fatura değerine mi, liste fiyatına mı göre?

Fatura değerine göre. Kampanya ile düşük faturalanan araçta kademe de değişebilir; 2.000.000 TL'nin hemen üstündeki bir aracın indirimle altına inmesi, kredi imkânını açar.

İkinci el araçta hangi değer esas alınır?

Kasko değeri. İlan fiyatı daha yüksekse aradaki fark peşinat olarak ödenir; ilan fiyatı daha düşükse banka yine kasko değerinin kademesine bakar.

Hibrit araçlar elektrikli tablosuna girer mi?

Hayır. Yalnız sadece elektrik motorlu ve Türkiye'de üretilen taşıtlar 2025 kararına tabidir; hibrit, PHEV ve ithal elektrikliler içten yanmalı tablosuyla değerlendirilir.